讓退休金永遠花不完的公式

五月初參加了綠角的「台灣柏格頭聚會」

會中邀請了怪老子演講「指數化投資打造退休生活」

(此處是他的部落格http://www.masterhsiao.com.tw/)

他提出了一個永遠花不完的退休金公式，提供大家參考(註)

很簡單的公式，不用去考慮你現在幾歲，
多久要退休，要活到幾歲等等（這只有老天爺才知道）
只要你了解公式中的幾個參數，存夠了退休金
再年輕都可以退休
原始的文章可以參考這裡

首先，每年的生活費比較好估算
雖然是因人而異，但退休後每個月開銷多少，心中應該有個底
每個月五萬，每年六十萬應該可以滿足大部分的退休族

再來，通貨膨脹率也可抓個預估值
現在的通膨約2%，長期下來估個 3%應該不會差太多

最難估計的，其實是投資報酬率
這裡的投資報酬率指的是「長期的IRR」
怪先生對自己相當有自信，認為15%是他的保守估計
因此，依照他的計算，退休金只需要準備五百萬就可以退休了

當然，演講中他相對保守
他提出投資報酬率8%這個數字(通膨則是2%)
並實際提出股市與債券的ETF做為資產配置
最後得出的結論是NT 10,000,000即可退休（一個人）

我發現我是個相對保守的人

兩夫妻生活費，我覺得一年至少要100萬到150萬（醫療支出龐大）

通膨我覺得3%才合理（誰知道下一次石油危機或世界大戰何時發生）

至於長期投資報酬率，我覺得7%都有點高估了

6%可能比較合理

照這個公式看來，我大概都無法退休了Orz

註：永遠花不完的退休金指的是年金概念，但可以更簡單地說明如下

假設所需退休金是X

經過一年的投資之後，得到報酬是 X*(投資報酬率 - 通貨膨脹率)

全部的報酬拿來當做下一年度的花費，原本的退休金X完全不動用

所以 X*(投資報酬率 - 通貨膨脹率) ＝每年生活費

活多久都不怕，還可以把錢留給下一代