這幾天最大的新聞應該是勞保年金將會提前破產
「現今五十歲以下的勞工，可能領不到勞保年金」
這句話造成了惶恐
大家都知道勞保可能有問題（就像健保一樣）
只是沒有想到會這麼快
心中難免憤憤不平，接著就是擔心自己的退休金問題
我親愛的老婆跟我說，早知道就不要「提繳」6% 的退休金
她還特地多提繳了一些，希望以後退休金能多一點
很明顯地，她把「勞工退休金」跟「勞保年金」搞混了
這個勞退基金，以後有空再來提
勞保年金應該是一個保險制度
跟你去買人壽保險或醫療險一樣
被保險人繳保費，保險公司收保費（月繳季繳或年繳）
收集起來之後由由保險公司管理及投資（買股買房炒地皮）
等到有需要時再給付給需要的人（身故、殘廢或重大疾病）
賠錢生意是不會有人做的
因此，收進來的保費必須大於支出，這生意才可長可久
但勞保跟我們認知的保險還是有很多不同
第一，它是強制性的，只要你符合勞工資格，就要保
第二，它的收入與支出常常是政治考量的結果，而非精算出來的數據
第三，它留下了很多漏洞讓有心人去鑽
...
第一點沒什麼好說的，這是政府的德政，是為了保障廣大的勞工朋友
第二點可以分為「保費收入」及「各類支出」
現在聽到的7.5%, 逐步提高到13%，或是以後要再往上調到20% (or more)
指的就是投保費率
簡單來說如果你的月投保薪資是NT 43,900
勞保局應該會收到 NT 3,293 (=43900 * 7.5%)
其中，勞工要負擔20% (約 659元)
雇主負擔70% (約 2,305 元)
政府負擔10% (約 329 元）
支出的項目很多，其中我們最關心的是「老年年金給付」
我們可以只看最標準的公式如下
平均月投保薪資*年資*1.55%
其中的1.55%就是「所得替代率」，據說是當時的立委加碼出來的數字
我從讀完書後開始工作，應該會做到60或65歲
就假設我在退休時的年資是30年好了
43,900 * 30 * 1.55% = NT 20,414
也就是說我在退休時可以每個月領取兩萬多元
讓我們用複利來算算看，每月投保 NT 3,293
經過三十年的複利之後，要多少 IRR 才能達到每個月兩萬多呢？
答案是年利率 6.27%
這個數字不是很容易，但也非不可能
問題是，法規中故意或不小心製造的漏洞，造成勞保基金入不敷出
以上例來說，我都是用NT 43,900當做平均月投保薪資
這是相當不正確的，法規中的定義如下
「勞保年金老年給付平均月投保薪資以最高5年(最高60個月)之月投保薪資平均之」
意思是在你工作的這三十年中，選取薪資最高的60個月來平均(有上限)
其餘二十五年則不予考慮
換句話說，這二十五年我可以投保最低薪資
以後領到的錢可以和別人一樣多
也就是繳得比較少，但領得比較多
如果你仔細觀察一下，你會發現身邊有些人是投保在XX職業工會
年輕時薪資報少一點，等到準備要領勞保年金了，再提高投保薪資
這樣就可以領比較多的勞保年金
合法嗎？完全合法
點點滴滴的漏洞，造就了勢將破產的勞保基金
不過，我們其實也不必太過擔心
政府是不會看著它破產的
最簡單的辦法就是
1) 提高投保費率 (目前有人說要到二十幾趴才夠)
2) 擴大保費基礎 (像健保一樣課補充保費？)
3) 減少年金支出 (更改法令讓你只能領一半？)
4) 政府出錢補洞 (全體納稅人買單)
相信這個新聞熱潮很快就退去了
十幾年後的事情，到時再說吧
「現今五十歲以下的勞工，可能領不到勞保年金」
這句話造成了惶恐
大家都知道勞保可能有問題（就像健保一樣）
只是沒有想到會這麼快
心中難免憤憤不平，接著就是擔心自己的退休金問題
我親愛的老婆跟我說，早知道就不要「提繳」6% 的退休金
她還特地多提繳了一些，希望以後退休金能多一點
很明顯地，她把「勞工退休金」跟「勞保年金」搞混了
這個勞退基金，以後有空再來提
勞保年金應該是一個保險制度
跟你去買人壽保險或醫療險一樣
被保險人繳保費，保險公司收保費（月繳季繳或年繳）
收集起來之後由由保險公司管理及投資（買股買房炒地皮）
等到有需要時再給付給需要的人（身故、殘廢或重大疾病）
賠錢生意是不會有人做的
因此，收進來的保費必須大於支出，這生意才可長可久
但勞保跟我們認知的保險還是有很多不同
第一，它是強制性的，只要你符合勞工資格，就要保
第二，它的收入與支出常常是政治考量的結果，而非精算出來的數據
第三，它留下了很多漏洞讓有心人去鑽
...
第一點沒什麼好說的，這是政府的德政，是為了保障廣大的勞工朋友
第二點可以分為「保費收入」及「各類支出」
現在聽到的7.5%, 逐步提高到13%，或是以後要再往上調到20% (or more)
指的就是投保費率
簡單來說如果你的月投保薪資是NT 43,900
勞保局應該會收到 NT 3,293 (=43900 * 7.5%)
其中，勞工要負擔20% (約 659元)
雇主負擔70% (約 2,305 元)
政府負擔10% (約 329 元）
支出的項目很多，其中我們最關心的是「老年年金給付」
我們可以只看最標準的公式如下
平均月投保薪資*年資*1.55%
其中的1.55%就是「所得替代率」，據說是當時的立委加碼出來的數字
我從讀完書後開始工作，應該會做到60或65歲
就假設我在退休時的年資是30年好了
43,900 * 30 * 1.55% = NT 20,414
也就是說我在退休時可以每個月領取兩萬多元
讓我們用複利來算算看，每月投保 NT 3,293
經過三十年的複利之後，要多少 IRR 才能達到每個月兩萬多呢？
答案是年利率 6.27%
這個數字不是很容易，但也非不可能
問題是，法規中故意或不小心製造的漏洞，造成勞保基金入不敷出
以上例來說，我都是用NT 43,900當做平均月投保薪資
這是相當不正確的，法規中的定義如下
「勞保年金老年給付平均月投保薪資以最高5年(最高60個月)之月投保薪資平均之」
意思是在你工作的這三十年中，選取薪資最高的60個月來平均(有上限)
其餘二十五年則不予考慮
換句話說，這二十五年我可以投保最低薪資
以後領到的錢可以和別人一樣多
也就是繳得比較少，但領得比較多
如果你仔細觀察一下，你會發現身邊有些人是投保在XX職業工會
年輕時薪資報少一點，等到準備要領勞保年金了，再提高投保薪資
這樣就可以領比較多的勞保年金
合法嗎？完全合法
點點滴滴的漏洞，造就了勢將破產的勞保基金
不過，我們其實也不必太過擔心
政府是不會看著它破產的
最簡單的辦法就是
1) 提高投保費率 (目前有人說要到二十幾趴才夠)
2) 擴大保費基礎 (像健保一樣課補充保費？)
3) 減少年金支出 (更改法令讓你只能領一半？)
4) 政府出錢補洞 (全體納稅人買單)
相信這個新聞熱潮很快就退去了
十幾年後的事情，到時再說吧
沒有留言:
張貼留言