有個朋友接到這樣的保險推銷：
年付 7000 美金，共六年，期滿之後保險公司每年給付 1500 美金，
直至你過世為止。朋友現年35歲。
這中間若不幸身亡，雖沒有大筆理賠金，但保約仍有其「現金價值」。
業務員說這樣的年報酬率高達 4%
在這個低利的年代， 4% 的報酬去哪裡找？
又說，這相當於儲蓄險，強迫你儲蓄，利率又比定存高，why not？
其實，我一向對儲蓄險沒有好感
儲蓄就儲蓄，保險就保險
硬把兩者合在一起，只是為了弄得更複雜
讓人搞不清楚自己究竟是為了存錢還是為了保險
最後往往落得保額不足，利率也比定存低
話說回來，這個 4%的年報酬率是怎麼算的？真的有 4%嗎？
假設你可以活到80歲，代表你付出了 42,000之後
可以拿回 1,500 * 40 = 60,000
那報酬率是 43%嗎？ ((60,000/42,000 -1)*100%)
好像怪怪的，42,000是分六年付出，60,000是分四十年領回
錢不是有時間價值嗎？（今天的1元比明天的1元值錢）
到底該怎麼算才對呢？
其實很簡單，Excel 的 IRR 函數讓計算變得很 easy
打開 Excel, 在第一行輸入年齡 35~ 80 (A1 ~ A46)
第二行，B1 ~ B6 都輸入 -7,000 (負號，因為你"付出"了 7000 元）
同樣在第二行，B7~B46都輸入 1,500 （代表你每年都收回 1,500 元）
最後，找個空格(就C1吧)，輸入 =IRR(B1:B46))
按下 Enter 就得到答案了，如下圖所示
什麼？年報酬率只有 1.64% ?
沒錯，如果你的業務員堅持是 4%，請他教你怎麼算
有很大的可能是，他根本不會算
年付 7000 美金，共六年，期滿之後保險公司每年給付 1500 美金，
直至你過世為止。朋友現年35歲。
這中間若不幸身亡，雖沒有大筆理賠金，但保約仍有其「現金價值」。
業務員說這樣的年報酬率高達 4%
在這個低利的年代， 4% 的報酬去哪裡找？
又說，這相當於儲蓄險，強迫你儲蓄，利率又比定存高，why not？
其實，我一向對儲蓄險沒有好感
儲蓄就儲蓄，保險就保險
硬把兩者合在一起，只是為了弄得更複雜
讓人搞不清楚自己究竟是為了存錢還是為了保險
最後往往落得保額不足，利率也比定存低
話說回來，這個 4%的年報酬率是怎麼算的？真的有 4%嗎？
假設你可以活到80歲，代表你付出了 42,000之後
可以拿回 1,500 * 40 = 60,000
那報酬率是 43%嗎？ ((60,000/42,000 -1)*100%)
好像怪怪的，42,000是分六年付出，60,000是分四十年領回
錢不是有時間價值嗎？（今天的1元比明天的1元值錢）
到底該怎麼算才對呢？
其實很簡單，Excel 的 IRR 函數讓計算變得很 easy
打開 Excel, 在第一行輸入年齡 35~ 80 (A1 ~ A46)
第二行，B1 ~ B6 都輸入 -7,000 (負號，因為你"付出"了 7000 元）
同樣在第二行，B7~B46都輸入 1,500 （代表你每年都收回 1,500 元）
最後，找個空格(就C1吧)，輸入 =IRR(B1:B46))
按下 Enter 就得到答案了，如下圖所示
什麼？年報酬率只有 1.64% ?
沒錯，如果你的業務員堅持是 4%，請他教你怎麼算
有很大的可能是，他根本不會算
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